Lainasopimuksesta löytyy usein sana ”eräännyttäminen” – merkitys ei ole läheskään kaikille tuttu
Tietyissä tilanteissa luotonantajalla voi olla oikeus vaatia isokin velka maksettavaksi takaisin esimerkiksi neljän viikon kuluttua.
Kuluttajansuojasäädösten mukaan etenkin vakiosopimuksissa ehtojen on oltava selkeitä. Silti esimerkiksi lainaa ottaessaan eivät kaikki välttämättä tule ajatelleeksi, kuinka kovia ehtoja sisältävään sopimuksen ovat sitoutumassa.
Velanottajan kannalta ankarimpiin asioihin kuuluvat lainan eräännyttämiseen liittyvät kohdat.
– Kun kuluttaja syyllistyy olennaiseen sopimusrikkomukseen, kuten maksuviivästykseen, luotonantajalla voi olla oikeus eräännyttää luotto. Silloin voi vaatia tulevia maksueriä tai koko luoton maksamista etukäteen, sanoo ryhmäpäällikkö Anna-Emilia Sirén Kilpailu- ja kuluttajavirastosta.
Eräännyttämisestä on säädetty laissa niin, että se on mahdollista vain, jos asiasta on etukäteen sovittu. Tietenkään lainanantajat eivät tätä mahdollisuutta halua sulkea pois, minkä takia käytännössä kaikissa lainasopimuksissa on sitä koskeva kirjaus.
Voi myös raueta
– Lisäksi edellytetään, että maksu on viivästynyt vähintään kuukauden, ja myös viivästyneen määrän suuruudelle on asetettu tiettyjä vaatimuksi. Jos kuluttaja maksaa viivästyneen määrän tai korjaa muun sopimusrikkomuksensa, erääntyminen raukeaa, Sirén neuvoo.
Velkaa ei saa yleensä eräännyttää, jos maksun viivästyminen johtuu kuluttajan sairaudesta, työttömyydestä tai muusta siihen verrattavasta hänestä riippumattomasta seikasta.
Sirén korostaa, että eräännyttäminen on eri asia kuin luoton irtisanominen. Irtisanomiset koskevat esimerkiksi jatkuvia korttiluottoja.
– Luottosopimuksessa tulee olla erikseen sovittu irtisanomismahdollisuudesta. Kuitenkaan ei saa sopia niin, että irtisanomisaika olisi kahta kuukautta lyhyempi. Irtisanominen ei myöskään eräännytä luottoa, hän korostaa.
Termi ei kaikille tuttu
Se että eräännyttämistermi ei ole tuttu läheskään kaikille, on huomattu myös talousongelmiin joutuneita avustavassa Takuusäätiössä.
– Yksi neuvontamme eräännyttämiseen liittyvä info on, että sen jälkeen velan alkuperäistä korkoa saa velkoa enintään 180 päivää ja sen jälkeen vain viivästyskorkoa, kertoo johtaja Minna Mattila.
Korkeakorkoisen luoton tapauksessa eräännyttäminen voi siis joskus olla myös velallisen etu.
Mattilan mukaan asuntovelallisten asiakkaiden määrä on lisääntynyt. Asuntolainat yleensä kuitenkin hoidetaan viimeiseen asti.
– Velkojen eräännyttäminen on iso mörkö, mutta asuntolainan erääntyminen on todella iso mörkö ja sitä vältetään yleensä kaikin keinoin, Mattila toteaa.